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产业发展

银行卡作为现代化的电子支付工具,其产业地位在金融体系中占据重要位置,其产业发展利国利民,对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进衍生产业发展具有积极意义。近年来,我国银行卡产业在中国人民银行的组织领导下,取得了一系列突破性的进展,中国已逐渐成为全球最具发展潜力的银行卡产业大国。
 
20世纪80年代,我国银行卡产业开始起步,当时以四大商业银行为主的各发卡银行以省市分行为单位进行行内系统建设,尝试发卡并布放受理终端,初步形成以各自行业资源为依托的银行卡系统和网络布局。各自独立的“体内循环”发展模式,导致了行与行之间卡片和终端标准不统一,受理终端重复布放的“一柜多机”现象严重,本行卡无法在他行机具上使用,同行的卡无法跨地区使用。由于重复资源投资,交易成功率、受理效率、差错处理能力以及业务创新难以满足社会需要,银行卡应用普及缓慢。
 
为了促进银行卡的联网联合,1993年我国启动了“金卡工程”,到2000年,陆续建立了18个城市银行卡交换中心和一个总中心,部分实现了当地城市的同城跨行通用和部分城市之间的异地跨行通用。
 
随着联网通用的推进,社会接受银行卡的程度越来越高,产业的发展需要更为强大的同心力和推动力,经国务院同意,在中国人民银行的直接组织领导下,各商业银行联合起来,在合并原有银行卡信息交换中心的基础上,于2002年3月成立了中国的银行卡联合组织——中国银联,开启了我国银行卡产业联合发展的新篇章。
 
中国银联的成立标志着“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范、风险联合防范”的产业发展新体制正式形成,从此我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展,进入了全面、快速发展的新阶段,实现了超常规、跨越式发展,使中国快速发展成为全球银行卡发卡量最多、产业发展速度最快、最具发展潜力的国家之一。
 
与此同时,除国有大型商业银行外,越来越多的全国性股份制商业银行、地方性商业银行加入发卡行列,并在此基础上成立了独立、专业化运作的信用卡中心,形成了更为合理的银行卡运营体制,不仅提高了国内银行卡业务的经营效益,而且有效防范和控制了金融风险,加快了银行卡创新的步伐,提高了产业竞争力。此外,各种发卡和收单专业化服务机构应运而生,使商业银行可以将银行卡非核心业务外包,进一步提高了产业专业化分工水平和整体运作效率,促进了国内银行卡市场日臻完善。
 
在经济全球一体化和中国经济快速崛起的发展背景下,2004年中国银联开始实施国际化发展战略,并于当年实现了银联卡在香港和澳门地区的受理,揭开了我国银行卡产业主动利用国内国际两种资源、开发国内国际两个市场的新篇章。国内商业银行也逐步跨出国门,国内银行卡机构的国际化在为国内外持卡人提供更加便利的用卡服务的同时,也有力地推动了国内银行卡产业的国际影响力和竞争力。在境内银行卡产业加速国际化的同时,境内银行卡市场的巨大需求和发展潜力也吸引了众多境外机构的关注和投入,境外商业银行、跨国银行卡公司、第三方支付服务机构也加快布局中国市场。
 
2005年之后,银行卡通用好用不仅仅表现在地域延伸方面,更多地表现在与老百姓生活密切相关的行业拓展上,银行卡产业开始加强跨行业合作,银行卡在水、电、气以及航空、加油、医院、学校、海关等与人民群众生活密切相关的领域得到越来越广泛的应用,为群众生活带来了极大的便利。
 
随着电子商务的快速发展和各类非金融支付机构在支付市场的参与度不断深化,2011年,中国人民银行分批分次地为非金融支付机构发放了支付业务许可证,电子支付渠道经过产业各方的不断探索创新,已由ATM、POS传统受理渠道,扩展到了以POS消费、ATM取现为基础,以互联网支付、手机支付、固定电话支付、智能电视支付、自助终端支付以及其他各类新兴支付方式为补充的综合性、立体化支付渠道体系,产业规模快速扩大,并逐步形成了以银行卡为载体的电子支付网络和电子支付产业链。
 
银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的支付方式,提高了各行业的支付效率,加快了资金周转效率,降低了全社会的交易成本,并推动了社会信用文化建设。目前银行卡已渗透到社会经济生活的方方面面,在扩大消费、拉动内需、促进国内经济增长和社会进步方面发挥着越来越大的作用。
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