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《21世纪经济报道》:银联卡小额免密免签服务 移动支付场景化的决胜利器
2016-12-22

 

自备零钱,不设找赎,一直以来都是民众乘坐公交车的传统支付方式,但如果某一天你可以连公交卡都不带只用手机乘车,你愿意体验么?

 

很多人抱怨停车难缴费烦,如果只需要离开的时候照下手机就缴费完成,你愿意体验么?

 

中午跑去麦当劳、肯德基买个汉堡,可以避开长长的队伍自己点单,然后手机轻松一挥比网上下单还快捷,你愿意体验么?

 

其实,日常生活大部分都是此类小额消费支付场景,尽管它乍看一下“微不足道”,但在金融机构眼里,这些小额支付体验的痛点背后,却是他们重新赢得用户的机遇。

 

2015年底,在“云闪付”产品推出的同时,中国银联联合各成员机构推出了银联卡小额免密免签服务。

 

它实质是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联云闪付”的移动设备,在指定商户进行一定金额 (境内300元人民币,境外以当地限额为准)及以下的交易时,只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区,即可完成支付。支付过程中,持卡人不会被要求输入密码,也无需签名。

 

令业界没想到的是,银联卡小额免密免签服务一经面世,便受到市场广泛追捧。除了持卡人认可度与日俱增,各类快餐、便利店、超市、出租车等小额快速支付领域知名品牌商户开通意愿尤其强烈。目前,已经开通银联卡小额免密免签服务的商户累计超过80万家,月均交易笔数增长率为55.75%

 

如今,银联信用卡持卡人、农行、中行、建行、交行、邮储、中信、光大、华夏、招行、广发、平安、浦发、北京等69家银行芯片借记卡持卡人均可以享受到此项服务。

 

“银联卡小额免密免签服务的出现,极大程度推动了移动支付产业的场景化进程。”不少支付领域业内人士指出。与此同时,这项全新的移动支付体验大幅拉近金融机构与用户之间的距离,解决了金融机构与客户粘性不足的软肋。

 

一头连着用户、一头连着消费场景,在业内人士看来,正所谓一端是产品一端是市场,当两者同时发力,当传统的金融机构拧成一股绳,这背后的力量谁还能小觑?

 

打造移动支付生态场景化布局

 

“由于Fintech的崛起,这两年的移动支付发展,越来越体现为支付的智能化与场景化。”一位业内人士表示。

 

所谓智能化,支付介质从传统的银行卡片向手机甚至更多智能终端过渡。

 

至于场景化,则是生态圈,在消费者衣、食、住、行、玩等各个生活场景,无处不在,能够真正做到随时随地随心地支付。

 

从这个意义上说,银联卡小额免密免签服务的出现,正是银联涉足移动支付智能化、场景化发展的有益尝试。

 

具体而言,持卡人只需将银联芯片卡或“云闪付”移动设备靠近POS终端感应区,无需输入密码和签名,一挥即可完成支付300元以下的消费款项,如此既能大大提升公众支付的便利性,又能融合大量小额消费付款场景,创造全新的支付体验。

 

目前,这项业务已经在国内多个城市众多小额消费场景得到广泛应用,比如在广东茂名,拿着手机就能乘公交的“闪付公交”便民应用;在福建厦门,许多停车场不仅可一挥卡支付停车费,还能享受优惠;在浙江杭州,坐地铁买票也能一挥即付......

 

在业内人士看来,尽管这些消费场景单笔消费额并不高,但能大大提升客户粘性。

 

“如果换个角度看待这些小额消费支付场景,它们不仅仅是资金出口,还可以转化成新的消费入口,金融机构可以根据大数据分析,对用户的支付习惯与日常生活消费需求进行梳理,为每个用户设计个性化的支付体验,融合更多消费场景,为持卡人带去更加便捷的服务。”业内人士说。

 

安全是支付便利的前提

 

支付业内有句话说的好,一切忽视安全的便捷都是耍流氓。

 

在业内人士看来,尽管银联卡小额免密免签服务操作极度便捷——只需挥卡就能完成支付,但这背后更有强大的支付安全体系支撑。

 

“从银联开始设计小额免密免签服务业务流程起,用卡安全、优质商户筛选、实名制核实、交易限额、交易监控等支付保障措施就被高度重视,甚至成为这项业务能否实施的先决条件。”一位银联人士直言。

 

为了构建安全可靠的支付环境,银联与其成员机构可谓三管齐下。

 

从源头上,所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选,均为管理规范的全国及各地知名品牌或连锁商户,包括华润万家、家乐福、永辉超市、大润发、屈臣氏、麦当劳、星巴克、肯德基、必胜客等,中国银联还联合包括各商业银行在内的收单机构,建立了规范的商户日常交易监测机制,确保用卡环境安全可靠。

 

在后台风控层面,小额免密免签交易由中国银联及发卡银行对后台进行实时风险监测,通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段,让持卡人小额支付更加安心。

 

基于保障持卡人权益的考量,中国银联联合商业银行共同为小额免密免签用户提供专项风险保障服务。持卡人一旦发现异常双免交易,可第一时间联系发卡银行申请补偿;此外,如果持卡人遭遇移动设备或IC卡失窃,银行相关部门将对持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额提供赔付。

 

这令银联卡小额免密免签服务具备极高的安全性。相关数据显示,这项服务推出一年以来,欺诈率仅为百万分之二(0.02BP),远低于同期境内银行卡欺诈率平均水平(2.36BP)。

 

业内人士分析,只有这样,才是支付产品甚至支付产业能够长久的基础。目前,银联卡小额免密免签服务适用的银联芯片卡相比其他支付方式安全性更高,在全球范围内,尚未发生因芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例;与此同时,银联还在尝试与手机等移动设备结合,不断创新身份验证方式,为持卡人提供更全面的交易风险防护。

 

移动互联网时代,持卡人的刷卡支付体验与安全放心度,将是支付机构业务成长的“生命线”——所有的支付产品服务创新,都必须紧贴用户的场景化消费需求、支付安全性以及综合服务体验展开。

 

“这是相辅相成的结果。”业内专家指出,随着银联一系列移动以及便捷支付产品的推出,以及免签免密免忧的流畅服务,特别是在小额快速的高频交易场景下,凭借便捷与安全全面胜出的交易体验,未来的移动支付市场银联甚至有望成为主导。

 

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