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《金融时报》:相伴经济民生十五载 中国银联加速转型发展
2017-3-23

 

在北京海淀区一家名为“快乐娃娃”的母婴店里,收银员拿出扫码枪,对准了一位年轻母亲递来的智能手机,滴一声,支付轻松完成。这位年轻母亲使用的既不是微信支付,也不是支付宝的扫码服务,而是银联钱包APP新增的“云闪付”扫码支付功能。

 

此前,当人们谈起“云闪付”系列产品与服务时,或许只是知道HCEApple Pay的名字,亦或华为、小米等各种国产Pay。如今,“云闪付”悄然转型升级,将扫码支付服务也纳入了体系。

 

产业与市场的发展来的如此迅猛。谁曾想,在人民银行的悉心指导下,银联与银行等产业各方合力,短短几年间,就将一张小小的银联卡“装进”了手机里,带出产业创新支付成果花繁叶茂;谁又曾预想,以“联网通用”为使命的中国银联,在成立后的短短15年间,就已在“全球网络、国际品牌”的征程上成就斐然,并以“引领者、组织者、推动者和激励者”的角色,在近年来支付市场大变局之际,开启直面挑战、深化变革的“二次创业”之路,启程打造“具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商”。

 

相伴经济民生十五载,无论银联产品与服务的形态如何变迁,银联提升支付效率、促进社会消费、推动普惠金融的使命不变,“开放共享、合作共赢”的理念始终未改。

 

 

助力中国经济成长

 

现今,打开钱包,琳琅满目的银行卡已替代了往日的钞票,占据了大部分空间;买买买、逛逛逛,电子支付已成为一种必不可少的“标配”,一种常见的生活方式。

 

央行最新发布的数据显示,截至2016年末,全国银行卡在用发卡数量61.25亿张,人均持有银行卡4.47张。“每人都持有4张以上的银行卡,这是什么概念?这在以前是不可想象的数字。”一位熟悉银行卡产业发展的业内人士赞叹。

 

 

银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的支付方式,提高了各行业的支付效率,加快了资金周转效率,降低了全社会的交易成本,并推动了社会信用文化建设。目前银行卡已渗透到社会经济生活的方方面面,在扩大消费、拉动内需、促进国内经济增长和社会进步方面发挥着越来越大的作用。

 

来自中国银联的最新交易数据显示,2016年银联网络转接交易金额72.9万亿元,同比增长35.2%。其中,创新支付方式作为消费升级的配套服务,成为银行卡产业升级的重要引擎,银联网络广度深度不断扩展,为居民提供更加便捷、安全、高效的境内外支付服务。

 

惊人发展数字的背后,是银联短短十五年的跨越式发展。

 

 

20023月,中国银联在上海正式成立,标志着“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范、风险联合防范”的产业发展新体制正式形成。此后的十五年间,在人民银行正确领导下,银联顺应国家改革开放、经济腾飞大势,完成了“联网通用”的任务,并在“全球网络、国际品牌”的征程上成就斐然。时至今日,我国已崛起为全球第二大经济体,银联也成为全球发卡量最大的卡组织之一,受理网络覆盖境内外160个国家和地区。

 

党的十八大以来,随着我国经济发展进入增速放缓、结构调整、政策变革的新常态,银行卡产业也在向形态更高级、分工更细致、结构更合理、技术更先进的阶段演化,在复杂的环境和形势下砥砺前行。我国银行卡产业迎来新一轮的变革,向移动支付发展阶段迈进。近年来,在中国人民银行的指导下,中国银联加速转型发展,发力移动支付创新,力求带来更为安全、快捷、人性化的支付服务,满足广大持卡人日益多元的支付需求。

 

如今,越来越多的消费者将银联卡“装进”了手机里,这得益于以银联联合商业银行等产业各方推出的“云闪付”系列产品和服务。“云闪付”体系已陆续发布Apple PayMi PayHuawei Pay等系列产品,并最新纳入了扫码支付服务,满足市场多元需求的同时,也日益受到消费者认可。

 

深耕国内市场的同时,银联也在加速布局国际业务,让银联卡不仅仅是中国的银行卡,更成为世界的银行卡。

 

2004118日银联境外在香港破局以来,银联一方面顺应境内居民出境用卡需求,不断扩大境外受理网络,为境内居民到境外出差、留学、旅游等提供便利、安全的支付服务;另一方面,把业务领域从单纯服务境内居民扩大到境外居民,积极推动银联卡在境外的发行,加快境外业务本地化。依托中国经济发展和出境旅游资源,银联的品牌影响力正从周边国家和地区不断拓展到欧美市场,成为一个国际银行卡品牌。

 

近三年来,银联以每年新增近300万家商户的速度拓展受理网络版图。目前,中国港澳地区、蒙古、古巴、阿联酋等已全面受理银联卡;在东北亚、东南亚,银联卡的ATM受理覆盖率优于其他卡品牌,商户受理覆盖率超过70%。在欧美“后发”市场,银联卡的使用范围也不断扩大,美国几乎所有ATM都能用银联卡取现,80%以上的商家能刷银联信用卡消费;在欧洲可用银行卡的商家中,有一半接受银联卡。

 

截至目前,银联卡全球受理网络延伸到160个国家和地区,覆盖境外2000万家商户和超过130万台ATM;银联卡在境外40个国家和地区累计发行超过7000万张。受理网络持续完善的同时,持卡人境外用卡方式和跨境服务体验更加丰富,不仅可在港澳台、韩国、澳大利亚、新加坡等地40万台POS终端使用“云闪付”手机支付,也能通过跨境营销服务平台“优计划”获得境外支付定位服务、精准营销和立减优惠的消费新体验。

 

以推动中国金融技术标准“走出去”为标杆,银联在促进经贸往来与国际合作领域成果斐然。2016年,以银联技术标准建设的泰国本地转接系统TPNThai Payment Network)上线,与泰国盘谷银行合作发行银联、TPN卡已超过120万张。银联还中标成为亚洲支付联盟(Asian Payment NetworkAPN)跨境芯片卡标准的唯一提供商,目前已与7APN的会员机构签署标准授权协议,新加坡、泰国、韩国、马来西亚、印尼、菲律宾等国家的主流转接网络将把银联芯片卡标准作为受理、发卡业务的技术标准。而在“一带一路”涉及的60多个国家和地区,已有近50个国家和地区受理银联卡。

 

今天,银联卡正在成为双向支持中国与世界其他国家和地区交流合作的重要纽带。

  

以创新思维寻找全新突破

 

近年来,随着支付产业变革提速,支付技术日新月异,市场格局日趋复杂,银联面临的内外部环境发生了深刻变化。面对异常激烈的市场竞争与产业大变局,银联直面挑战、深化变革,不断推出新的产品与服务。

 

移动支付的加速发展对整个行业而言,既是机遇,也是挑战。而“云闪付”,正是银联在支付产业大变局中闯出的一条新路。

 

201512月,在中国人民银行的悉心指导下,中国银联联合20余家商业银行共同发布“云闪付”,并率先推出基于HCE技术的移动支付产品,标志着其与国内金融机构正联合发力,协同打造安全便捷、场景丰富、普惠民生的移动支付服务。随后,Apple PayHuawei PayMi Pay、二维码支付陆续基于“云闪付”平台推出。

 

在中国银联董事长葛华勇看来,基于技术创新、业务模式创新和监管创新的共同驱动,我国支付产业正处于创新2.0阶段,未来还将催生出全新的跨界融合创新。支付产业链参与方越来越多,不断衍生出更多创新业务模式,支付产业的网络和规模效应更加显著。

 

反映到银联近几年在市场上的业务举措上,除了自身创新发展外,打造开放合作共赢的生态圈,正在成为银联变革的一个突出特点。

 

据悉,央行正式授牌的267家支付正规军中,目前已几近全部加入到银联的收单网络中。2015年底开始打造的“云闪付”也是聚集了产业多方之力,所谓众人拾柴火焰高。2017年起银联跨行业的战略合作步伐也在加速。

 

今年1月,中国银联宣布与京东金融签署战略合作协议。双方除了在支付领域共同制定银联品牌联名卡产品标准,服务于银联发卡成员机构之外,还将在移动支付产品创新、联名卡、农村金融等八大项领域展开深度合作。通过资源共享、优势互补,共同打造“金融+互联网”的开放生态,二者将为用户带来更加便捷、安全、高效的金融科技服务。

 

两会前夕,中国银联与万达集团宣布启动战略合作。两家具有全球影响力的行业创新引领者,将联手打造消费场景全渠道“实体云服务”,共同优化供给侧服务,助力实体商业转型升级,为消费者带来覆盖各类生活场景的消费新体验。

 

从现金到银行卡,从当面付款到网上交易,从PC端到手机端,支付行业正在经历着巨变。在这样的环境中,中国银联也因大力发展差异化竞争战略而成效斐然,一直走在变革的前沿,持续打造具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务组织。

 

技术驱动、思维创新,近几年来,中国银联不断在安全性、便捷性、场景化方面投入诸多力量。为了更好地服务消费者,银联还同步推进移动支付业务国际化布局、加快业务创新步伐,牢牢掌握市场先发优势。目前,“云闪付”已“登陆”港澳、台湾、韩国、澳大利亚、新加坡、美国等多个地区,同时,银联也积极参与多个海外市场当地的金融基础设施建设,加速业务本地化进程,帮助银联将云闪付等移动支付技术更快速地布局当地金融市场,提供更好的移动支付体验。

 

可以预见的是,未来,中国银联还将持续创新,完善产业链生态圈,满足日趋多元的移动支付市场需求。

  

深化支付产业供给侧结构性改革

 

2013年起,中国全面进入供给侧结构性改革时代,不同于传统产业,支付产业是朝阳产业,市场发展前景广阔,在供给侧结构性改革的大背景下,如何处理好短、中、长期的发展关系,如何通过创新促发展,但又不冒进能够守住底线;如何发挥平台的优势,促进平台各方要素的合理配置,引导产业朝着更高质量、更有效率、更加公平、更可持续的方向发展,是摆在产业发展面前的一道思考题。

 

“努力提高供给质量,从客户需求和体验出发,应市场而变化,用市场化的方式解决市场的问题。”面对供给侧结构性改革,这是中国银联给出的属于自己的发展路径。

 

两年前,国务院发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》。《决定》指出,从201561日,境外支付机构、第三方支付机构、银行等符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”,在中国境内从事银行卡清算。银行卡清算市场就此进入市场化竞争时代。

 

银行卡清算市场放开后,作为国内支付领域老大哥,中国银联以“二次创业”的姿态迅速驶入移动支付快车道。市场开放政策明确后,中国银联相关负责人第一时间表示,中国银联支持并坚决执行国家进一步开放和规范银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体,中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下,依法合规开展平等的市场竞争。同时,中国银联将继续坚持开放、合作、共赢的理念,结合“一带一路”、互联网+等国家战略给中国银行卡产业带来的新机遇,积极开展境内外合作,为全球成员机构、联网商户、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的综合支付服务,努力打造具有全球影响力的开放式综合支付服务平台。

 

在过去的十五年中,中国银联与产业各方合作,实现了银行卡产业的联网通用,从联网通用向IC卡迁移,而今又和产业各方一起进入移动支付的大发展阶段。为顺应移动支付发展趋势,进一步满足广大持卡用户日益多元的支付需求,近年来银联在人民银行的指导下,从客户需求和体验出发,不断创新发展,以“云闪付”为平台,努力提高面向市场用户的“供给质量”。

 

目前,“云闪付”已涵盖NFC移动支付、二维码支付与IC卡小额免签免密交易等满足用户多元化支付需求的产品,并逐步受到市场的关注和广大用户的青睐。同时,中国银联正在加紧打造云闪付特色商圈和行业应用,实现对广大持卡人“衣、食、住、行、游、购、娱”等生活场景的全覆盖,给予广大持卡人安全、便捷的支付体验,方便百姓生活,助力普惠金融。

 

未来,“云闪付”的内涵还将持续丰富。银联方面已经表示,只要市场有需要,只要监管认可、产品技术较为成熟,安全风险可控,且通过相关检测认证,未来在NFC、二维码之外,还会有更多的交互方式,纳入“云闪付”的产品体系。

 

境内境外织就惠民服务

 

银联卡受理网络覆盖不断扩大的同时,基于银联网络的便民惠民服务也正在境内各地城乡、境外诸多国家和地区生根发芽。

 

在民生相关的重点行业领域,中国银联联合相关各方推出各类便民支付服务。除了IC卡与公交、地铁、出租等各公共领域的服务相结合,中国银联还与医疗机构、商业银行合作推出“现代医院”——银联卡诊疗便民支付解决方案。从简化支付流程入手,将支付与传统的挂号、诊疗、检查、取药等环节无缝融合,解决就医“挂号难”、“排队多”、“缴费繁”等突出问题。目前,银联“现代医院”已在全国近50家大型三甲医院开通上线,越来越多的老百姓能享受到支付创新与医疗信息化相结合所带来的便利。同时,银联正在与国内有影响力的医疗机构在高端医疗、商保服务方面共同探索。并配合国家医疗卫生管理部门,参与实现异地就医结报、“互联网+社保”平台规划等方面工作。

 

在服务三农领域,前些年农村地区银行网点少,取现很不方便。中国银联联合相关机构推出银行卡助农取款服务、农民工银行卡特色服务、银行卡助农转帐服务等多项助农金融服务。银行卡助农取款服务,是借助布放在村里便民店、小超市等商户的刷卡POS等终端,为农村群众提供小额现金取款等支付服务。目前国内商业银行已全面开通银行卡助农取款的跨行支付,打通了农民取现的“最后一公里”。农村群众可持任意一张银联卡在全国超过98万个助农取款服务点(覆盖全国90%的行政村),享受足不出村即可便捷、安全支付的服务。

 

传统意义上,农产品收购一直使用现金结算。2015年起,中国银联推出银联卡农产品收购支付服务,农产品经济人和收购企业只需揣着一台移动POS就可以下乡随时随地完成收购付款,省去了现金搬运、保管的麻烦,降低了假钞、丢钞、盗抢的风险。对于种养殖农户来说,面对面卡卡对转,有交易凭条在手,还可以通过POS机查询余额,也很契合他们的支付习惯。

 

此外,为感谢广大持卡人,一直以来中国银联从未间断回馈社会、感恩持卡人的行动。201212月,中国银联联合各家商业银行和众多知名商户,共同启动“回馈持卡人消费季”,推出中国银行卡产业有史以来规模最大的感恩回馈活动。而在此前,联手银行、商户等多次推出“银联62儿童日”、“银联重阳感恩季”等系列年度大型主题回馈活动,通过发挥卡组织沟通协调的作用,努力搭建平台,与各方通力合作,组织各方叠加资源,共同打造实实在在的优惠。

 

让国人更安全、更便利、更优惠地在境外支付,也是银联一贯的追求。目前,银联受理网络已覆盖全球160个国家和地区,境外超过2000万家商户、130万台ATM接受银联卡,银联卡已成为中国人出境主流支付工具。使用银联卡完成支付之外,持卡人还能享受到银联卡紧急现金支援、境外消费退税等服务,并可享受持续推出的各类专属优惠,服务领域、优惠范围不断扩大。

 

特惠计划是银联在境外致力建设的用卡权益体系的重要内容,已陆续推出了商圈、免税店、旅游城市、休闲海岛等多个系列,持续丰富用卡权益,更好地满足持卡人多种用卡需求,优化用卡体验。

 

目前,中国留学生人数不断增长,留学生及其家庭对跨境支付服务的需求更加强烈及多元化。银联不但持续优化主要留学国的银联卡受理环境,也支持学生在境外超过2000所学校缴学费,覆盖美国、加拿大、澳大利亚、英国等中国学生主要留学目的地,同时银联卡留学支付服务体系已经覆盖日常学习和衣食住行消费各个方面,可满足留学生及其家庭对安全、便捷支付服务的需求。无论是在学校周边日常出行、生活,还是在当地著名景点商圈消费娱乐,甚至是赴周边国家旅游,银联卡都能提供便利、优惠的支付体验,是留学生值得信赖的“伴读”。

 

 

时刻保障百姓支付安全

 

支付产业关系到千家万户,老百姓在享受移动支付快速发展带来便捷的同时,个人信息泄露、银行卡盗刷等风险隐患也在悄然滋长。

 

中国银联公布的《2016移动支付安全调查报告》显示,约25%的用户因被诈骗遭受了损失,而社交账号盗用、短信木马链接、骗取验证码则是最为常见的诈骗手段。

 

中国银联一直高度重视持卡人用卡安全风险防范,近来大力推动银行卡的芯片化迁移,加强各类新型欺诈风险监测,与相关领域、部门保持密切联动,运用各类新技术手段升级可疑交易侦测模型,有效地防范和化解了风险。

 

201310月,中国银联就已联合产业链上下游单位共同组建互联网金融支付安全联盟。目前已有96家成员机构,涵盖公安、银行、支付机构、产业研究机构、电商企业、安全技术公司及终端设备制造商等支付安全各领域。

 

201611月,工商总局与中国银联共同宣布开展企业信息共享合作,建立防范体系,联合防治网络诈骗、套现移机等不法行为将这次合作充分体现了政企结合、联防共治的合作精神,中国银联和各商业银行将以此次合作为契机,继续通力合作,发扬开放共享精神,建立健全支付风险防控体系,共同推动支付产业持续健康发展。

 

2016年包括银行卡产业在内的全社会联合打击防范电信网络诈骗新型犯罪,银联卡持卡人用卡安全更有保障,全年国内银行卡欺诈率2.95BP,持续低于全球平均水平。2016年中国银联累计协查案件1.3万起,排查可疑资金903亿元,通过实时交易、货物和资金等拦截手段为产业各方挽回损失2.2亿元。

 

业内人士认为,中国银联联合相关部门加快推动银行卡产业安全防控体系整体升级,筑牢了金融信息安全防线,推广了安全技术应用,扩大了安全合作领域,确保了持卡人资金安全。

 

同时近年来,中国银联陆续开展银行卡“磁”旧换“芯”工作,在新推出的“云闪付”产品中使用支付标记化(Token)技术,将实体银行卡映射到手机等智能终端上,商户、收单机构以及技术服务商不直接处理卡号,只处理通过严密算法转换的标记号,交易验证上采用动态密钥、云端验证等多重身份验证机制,确保了用户的资金安全和信息安全。

 

2016移动支付安全调查报告》显示:主力消费人群更看中移动支付安全性,将ApplePayHCE等云闪付产品作为其首选的支付方式。

 

正如中国银联总裁时文朝在《中国银行卡产业2016年回顾及2017年展望》的撰文中指出,随着个人银行账户分类管理、互联网金融风险专项整治、打击治理电信网络新型违法犯罪专项行动的不断推进,支付与市场的发展日趋规范。产业各方开始将重点转移至小微商户、二级地市及县乡市场等普惠金融的支付市场,对于线下理财、互联网金融的支付需求将更加审慎,在风险防范力度不断加大、市场规范不断提升的大背景下,银行卡产业将向着更加规范有序的方向发展,发展的步伐将更为稳健。

 

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