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《中国经营报》:从卡支付到云闪付APP 在改革为民、支付便民实践中建设银联网络
2018-10-29

回顾改革开放40年,改革的不断深化始终聚焦于社会民生,让百姓获得“看得见、摸得着”的幸福感。以中国银联为代表的支付产业,积极响应改革为民的政策号召,不断吸纳先进技术、推进业务创新,提升银联网络的支付服务体验和覆盖面,以安全高效的服务着力满足人民群众日益增长的支付需求。

 

持续建设与升级系统 奠定支付便民基础环境

银行卡跨行支付系统是国家金融基础设施的重要组成部分,也是零售金融服务的基础。自成立以来,中国银联始终以打造稳定、安全、高效的交易处理系统为核心竞争力。2004年,银联建成了具有自主知识产权的第一代银行卡跨行交易清算系统,交易处理能力达到国际先进水平,实现了全国银行卡跨行交易的集中处理。为适应我国银行卡产业飞速发展的需要,银联于2011年建成并启用了第二代银行卡跨行交易清算系统,形成了上海、北京两地信息中心互为备份、双活运营的系统稳健布局,进一步提升了我国银行卡交易处理能力。同时,银联还在深圳和香港布局了境外收单平台和境外个性化平台的主备系统,体系化支撑银联卡在全球业务发展。

 

系统的发展建设与持续升级,使银联网络的性能持续优化,系统交易容量、交易成功率、转接清算系统处理效率、峰值处理能力等指标得到明显提升,有力地支撑了基于银联网络的各类支付服务的开展,其中跨行交易成功率由2002年之前不到50%提高到99.6%以上。在2017年,银联实现转接、收单、行业内容、国际业务、全渠道等重要业务系统全年零中断的运营目标。

 

银行卡是支付清算的起点源头和支付信息物理载体,不仅直接关系到持卡人的个人隐私,还关系到基于数亿持卡人银行卡交易信息的国家金融和经济安全。中国银联清醒地认识到自身作为重要金融基础设施的安全性要求,一直努力打造更为安全可靠的交易处理系统,持续开展系统安全相关的检查和升级工作,目前中国银联跨行支付清算系统已被公安部门认定为符合《信息安全等级保护管理办法》要求的等保4级信息系统。

 

创新产品与服务 满足多样化便民支付需求

银行卡不仅是商业银行向个人客户提供消费、存取现、投资理财等金融服务的主要载体,更是互联网支付、移动支付、二维码支付等各类创新电子支付业务开展的基础。

 

银联自成立以来,不断完善产品体系,开发创新产品。成立之初,银联产品以借记卡为主,受理渠道主要在ATMPOS。通过加强研发和创新力度,已经构建了全方位的卡产品体系。2017年,国内发卡机构共发行4945款卡产品,从个人卡到公务卡、商务卡、单位结算卡,从借记卡到各类主题信用卡,从普卡到金卡、白金卡、钻石卡。为提升银行卡支付安全、推广银行卡创新应用,人民银行自2011年起统一部署金融IC卡迁移工作,中国银联与商业银行积极推进金融IC卡的发卡和受理改造工作。截至2017年末,金融IC卡累计发行超过38亿张,境内银行卡受理设备全面完成了接触式金融IC卡受理改造,非接POS受理终端累计超过1300万台,2017年金融IC卡跨行交易笔数和金额在银联网络交易中占比分别达到35.6%35.7%

 

为顺应移动互联网时代支付产业发展趋势,中国银联联合商业银行、手机终端厂商等产业各方,陆续推出了基于NFCTokenHCE、二维码等技术的无卡支付产品,Huawei PayApple Pay等银联手机闪付、银联二维码支付等创新业务一经推出便受到广泛欢迎。在201712月,中国银联联合商业银行、支付机构等产业各方共同发布了统一APP云闪付。作为在人民银行的指导下,由各家商业银行与银联共同开发建设、共同维护运营,汇聚产业各方之力的移动支付统一入口,云闪付APP一经推出便成为集线上线下全产业、全生态的重要支付平台,有效促进了移动支付场景的拓展和交易量的增长,为商户和消费者提供了更多选择。

 

与此同时,中国银联联合产业各方基于银行卡、移动APP打造了各具特色的营销活动和专属权益,为消费者提供多倍积分、立减优惠、奖励金以及租车、代驾、家庭医生等增值权益,全方位提升支付体验。

 

拓展受理场景 将支付便民落到实处

银联成立之初,受理范围主要在一线城市和省会城市,随着银行卡的广泛应用,银行卡受理网络覆盖面持续从中心城市向二级地市、县级市和农村地区扩展。2002年银行卡受理商户19万户,POS终端27万台。经过十余年发展,覆盖面增长超过百倍,截至2018年第二季度末,银行卡跨行支付系统联网商户已达2616.66万户、POS终端3132.00万台,且县乡农村地区银行卡受理环境不断完善。在受理渠道丰富的同时,助农取款、农民工银行卡特色服务、助农转账、银联福农卡等银联品牌助农金融产品持续推出,推动便民服务实现更广泛覆盖。

 

在扩展地域覆盖面的同时,银联还加强行业合作,不断延伸各行业的支付应用,深度打造各类支付场景。银联成立后,银行卡的受理从集中于餐饮酒店、零售百货等行业,逐步扩展到批发、物流、航空等更多领域。近年来,银联依托二维码支付、手机闪付,逐步实现对小额高频、大额消费等场景的广泛覆盖,银行卡支付全面进入商超便利、餐饮、菜场、医院、公交地铁、信用卡还款、话费充值、公用事业缴费等各个应用场景,为消费者日常生活提供了极大的支付便利。各地交通、教育、医疗、通讯、水电、社保、政务等民生领域电子支付渗透率进一步提升,有力地推动了普惠金融的发展。以公交地铁场景为例,银联移动支付已在400多个市县公交、13个城市地铁开通,在这些地区,或是使用银联手机闪付“挥一挥”,或是使用银联二维码支付“扫一扫”,即可便捷乘车,一部手机通勤自如。

 

完善风险防控和规则标准体系 为支付便民打造安全保障

银联自成立以来,高度重视银行卡交易的风险防控工作。随着电子商户和网络支付技术广泛应用,无卡支付风险防控面临一系列新挑战。银联联合产业各方努力探索和实践支付风险防控机制,加强风险合作,目前已建有交易欺诈侦测系统、收单风险监控系统、互联网和移动支付风险实时监控系统、反洗钱系统等一系列风控系统,通过风险数据、风险模型、风险系统的有机组合,实现对业务风险的及时发现和防控。此外,银联还设计实现了涵盖发卡欺诈、收单风险、移动互联网创新业务、清算风险、反洗钱等5大类300余个风控模型,在对伪卡、非面对面欺诈、失窃卡、商户合谋、套现、移机等欺诈行为的监控方面起到了良好的效果。国内银行卡风险防控水平进一步改善,处于全球领先水平。2018年二季度银联网络整体欺诈率降至1.32BP,持续低于全球及亚太地区平均水平。

 

银联还持续优化银行卡清算规则和标准体系。目前,已经建立起一套完善的、具备可扩展性的业务规则体系,覆盖银行卡卡片发行、跨行交易处理以及清算整个过程,有效地平衡和协调着商业银行、商户与持卡人各方在银行卡交易中的利益关系。同时,银联形成了系统完善的技术标准体系,并建有相关的标准检测与认证体系,确保标准的落地执行。

 

在提升便民服务水平之外,银联自成立以来致力于推进全社会的非现金支付和支付电子化进程,服务实体经济。通过联网通用降低社会成本、刺激消费、提升经济透明度;通过信息化处理方式降低商户经营成本,提升市场运行效率;同时引领相关产业发展,促进产业分工,提升专业化服务能力,助推经济高速运转。

 

站在改革开放的新起点,面对产业发展变革风起云涌,银联将一如既往顺时而为、敢为人先,将改革为民、支付便民作为不变的目标,致力成为具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商。

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