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《经济观察报》:中国银联助力支付产业健康可持续发展 移动支付业务有序、合规开展
2018-10-29

中国银联在16年的发展历程中,长期担纲了为支付产业做好“加减法”的职责。“加法”与“减法”是什么?那绝不只是银联网络全年快速递增的交易笔数与交易金额,亦不是指通过各类风险防范、市场管控措施而始终处于全球低位水平的欺诈率。中国银联的“加法”与“减法”体现的是银联作为一个开放性银行卡组织,作为一个平台型综合支付服务商所具有的胸襟与智慧。

 

发卡行、收单机构、商户,支付产业的各方在银联搭建的平台上合作、竞争,交易的业务规则、管理办法、实施细则及市场规范措施等在这一平台起着催化剂与润滑油的作用。所谓的“加法”,指中国银联及时制订、积极履行各类规则、办法,为产业加平台、为参与方加合作、为产品加创新,以银联独特的价值和竞争力为各方赋能;而所说的减法,本质上是通过规范交易、严守标准,减少产业各方之间的重叠和冲突,减少业务违规及业务风险,使合作者收益、为用户谋利。

 

“减”了违规与风险,“加”了合作共赢、协同发展,银联的“加法”与“减法”充满规则与规范的魅力。

 

加合作、加发展 中国银联以规则促共赢、谋创新

规,有法度也;则,等画物也,规则,即参与各方可依、必依的标准,一套权责明晰、可执行、可发展的交易规则,是支付产业发展的基石,也是产业各方协作共赢的基础。作为支付产业的核心枢纽,中国银联承担着行业规则及标准的制定者和推广者的角色,通过制定跨机构交易的业务规则、管理办法、实施细则及市场规范措施等,推动我国银行卡产业实现了跨越式发展。银行卡支付业务,从最初的跨行取现、转账、查询、消费、存款等,逐步发展成渠道多样化、交易类型多样化、支付工具多样化等百花齐放的形态。

 

伴随着产业环境的变化和技术发展,原有的规则、规范面临着挑战。支付产业链上涌现出越来越多的参与者,激发出愈加丰富的商业模式,各种创新的支付产品及叠加其上的金融服务步入大众视野,令人眼花缭乱。能否紧随时代潮流,所制定的规则、办法是否具备可发展性与可延续性成为中国银联能否进一步积极引领支付产业创新发展的关键。在这一时代与产业的要求与推动下,中国银联顺势而为,通过创新业务规则、改革价格机制、完善受理环境,为广大持卡人和商户提供更为优质、便利的支付服务,满足了人民群众日益丰富的支付需要,也进一步联合产业各方,不断开拓创新,推动了支付产业纵深发展。

 

在互联网移动支付领域,中国银联通过公布一系列业务规则,引导成员机构有序、合规地开展业务,有效规范创新市场,促进创新业务良性发展。近年来,随着移动互联技术的快速发展、移动智能设备的普及,一部分日常小额消费交易、个人间小额转账交易的支付工具已经由银行卡转变为手机或互联网线上支付,支付方式由刷卡转变为手机闪付、扫二维码等。为顺应支付移动化迁移的潮流,支持成员机构移动及互联网支付业务发展、支持商业银行改进个人银行账户服务,银联面向行业发布了银联二维码、Ⅱ/Ⅲ类银行账户、无卡快捷支付、云闪付APP等各类支付业务的业务规则及实施指引,引导成员机构有效利用客户及场景资源、形成合力,在快速取得业务创新、不断提升用户体验的同时,按照监管政策要求,有序、合规地开展移动互联网支付业务。

 

同时,中国银联积极落实监管要求,推动银行卡刷卡手续费定价机制改革,此举顺应了市场化改革大潮流,激发了市场活力。20163月,国家发展改革委员会、中国人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格[2016]557号)。中国银联积极响应,迅速集合产业各方力量,统筹组织开展一系列改革落地实施工作,于半年内迅速完成各项准备工作,并于9月成功实施上线。此次价格改革涉及支付产业方方面面,中国银联在推进银行卡产业市场化,促进产业各方深化创新合作、优化资源配置、提升服务水平上发挥了显著作用。

 

此外,中国银联通过发布一系列业务规则完善受理市场建设,推进金融服务普惠二级地市、县域市场、农村市场。面向二级地市、县域市场,中国银联发布小微商户业务规则,不断提升金融服务小微经济水平,促使小微兴,经济活;针对农村市场,中国银联发布银联卡助农取款的业务规则,同时,还积极拓展农民工特色银行卡、代发政府涉农补贴等助农服务,让便捷、安全的金融支付服务切实走进广袤的农村地区,服务更多群众。中国银联还积极参与中国人民银行移动支付便民示范工程建设,在100个示范城市深耕商超便利、公交地铁、菜场及周边15分钟生活圈、餐饮、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款等“十大场景”,实实在在地方便了人民群众衣食住行,满足其日益增长的美好生活需要。

 

减违规、减风险 中国银联实施全方位合规管控、促进支付产业健康持续发展

在大、智、云、移的背景下,中国支付产业经历着从卡端支付到移动端支付的巨大变革,技术创新、产品创新、商业模式创新层出不穷。伴随产业快速发展的是市场乱象、金融风险的与日俱增,如何打好支付领域防范与化解金融风险攻坚战,减少产业各方恶性竞争、违规操作,净化市场环境,中国银联交出了答卷。

 

今年1月,新一代银联无卡业务转接清算平台经过近半年的运营检验,正式向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。伴随着银行、第三方支付机构相继接入新一代无卡转接清算平台,中国银联不仅满足了网络支付业务快速增长的转接清算服务需求,还充分预留升级扩容空间,支持灵活扩充交易场景,为市场主体提供安全、优质、高效的转接清算服务,落实了服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革等各项监管要求。

 

不论是卡端支付市场,或是新兴的互联网移动支付市场,中国银联制定并根据市场规范情况不断优化形成了各类违规行为管理办法,有效防范市场风险,整顿市场秩序,营造“合规自律、规范发展、合作共赢”的市场氛围。在卡端支付市场,中国银联形成了银联卡受理市场违规行为的管理实施细则,明确了各类支付业务违规行为的处置措施,鼓励和引导成员机构合规经营,逐步培养“良币驱逐劣币”的良好市场氛围。同时,银联与监管机构及行业自律协会形成规范联动机制,通过打击及处置各类违规,遏制成员机构违规冲动,从源头不断提升消费者用卡安全。在互联网移动支付市场,中国银联发布受理终端、收单业务等一系列管理办法,进一步明确收单机构责任、细化安全管理要求,切实增强收单机构社会责任意识,为防范电信网络诈骗和伪卡欺诈、有效保护持卡人财产安全和合法权益,共同维护支付市场健康发展提供了有力的支撑。同时,为有效策应监管机构对非银行支付机构的分类管理,中国银联制定并发布银联网络的非银行成员机构业务评价办法,引导非银行成员机构规范发展、加强合作。

 

与各项业务规范制度配套,中国银联充分发挥技术优势,开发了业务规范信息平台、收单外包机构信息平台,并对成员机构业务情况准实时监控,不仅实现了违规发现、确认等流程的电子化流转,建立了完善的收单外包机构信息库,还能及时发现违规苗头,尽早处理违规行为,遏制违规行为蔓延。同时,中国银联建立银联卡业务违规晒单平台,充分发挥社会监督力量净化支付市场环境,鼓励持卡人对日常消费中发现的支付违规行为的进行投诉。持卡人可通过“云闪付”APP、银联晒单平台微信公众号、招商银行“掌上生活”APP等途径便捷的进行晒单投诉。投诉有效的,中国银联还将向持卡人提供一定的物质奖励,提高持卡人投诉积极性。

 

中国银联还以持证机构为切入点,全面排查持证机构为无证机构提供支付清算服务的行为,对于可能存在问题的机构、业务、商户,做到早识别、早处理,不留死角隐患,避免风险事件。同时,中国银联全面排查成员机构线上业务开展情况,排查发现61个利用线上业务进行违规套现的APP,针对这一情况,中国银联对外发布此类无卡套现APP黑名单,关停套现APP涉及的低价通道商户,并要求成员机构不得与此类APP开展业务合作,从源头保障持卡人资金安全。

 

截至目前,中国银联已拥有成员机构2000余家,联网商户2670万户,累计发行银联卡79亿张,“银联”已成为全球发卡量前列、交易笔数前列、交易金额前列的银行卡品牌。在以银联为核心的支付交易网络上,中国银联以规则为矛,推动产业各方加合作,加发展,促进共赢与创新;以规则为盾,敦促产业各方回归本位,秩序、合规地开展业务,打好风险防卫战,引导支付产业健康持续发展。

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