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《上海证券报》:保障金融安全 中国银联引领“大智云移”科技创新
2018-11-1

改革开放40年,因创新而有了源源不竭的动能。正是一系列新技术的应用和模式的创新,带来了我国银行卡产业的快速变革,催生了信息技术的发展和金融科技的进步,促使支付介质从卡端到互联网端再到移动端,推动移动支付的发展朝着安全和便捷相统一的方向发展。

 

中国银联作为国家转接清算中心及金融基础设施的重要组成部分,一直是我国支付产业发展的重要推动力量。在新时代,银联不断加速转型发展,发力移动支付创新,持续在支付的安全性、便捷性及场景化方面深入探索和研究,在保障国家金融安全的前提下引领“大智云移”科技创新。

 

建设全球领先系统网络 保障金融安全

银联作为国家重要金融基础设施的建设者与运营者,保障跨行、跨境、跨地区的银行卡交易安全、稳定、持续、高效运行是最基础的职责。

 

自成立以来,为实现银联卡在境内境外的联网通用,银联先后建成两代转接清算系统,在高可用、高性能、高可扩展性、高安全、高可管理的“五高”技术要求方面取得良好效果,达到业界领先水平。银联二代系统更是在国内金融领域首创“双活、主辅”的异地容灾模式,可在60秒内完成异地容灾切换,系统可用率达到99.9999%

 

同时,为更好地融合无卡、有卡支付通道,实现线上线下渠道的统一接入和服务,银联进一步建成全渠道综合支付服务平台,形成涵盖网页、手机APP、无卡快捷、手机闪付、二维码等多种支付形式的全渠道产品体系,面向产业多主体提供一站式支付解决方案。

 

近两年来,随着有关部门关于互联网金融风险专项整治、个人银行账户分类管理等监管政策陆续出台,银联又积极筹划建成新一代无卡业务转接清算平台,支撑II/III类账户、非银行支付机构条码支付等新业务的转接清算需求,帮助各成员机构采用业界通用标准和规范接入银联系统处理无卡交易。

 

为满足转接清算业务持续发展的需要,银联在2017年成功实施系统扩容项目,不断提升转接系统交易性能和日清算交易处理能力,为持续向产业各方提供安全、优质、高效的转接清算服务奠定坚实的基础,成为中国金融高速公路的重要立交桥。

 

随着支付方式的不断创新,新型金融欺诈手段和市场违规现象不断涌现。银联通过整合银行卡产业链及相关行业数据,基于人工智能搭建了应用效果国际领先的智能风险防控平台,有效解决了银行卡套现、伪卡欺诈等金融欺诈行为难以识别和处理的行业痛点,使得国内银行卡欺诈损失率远低于国际平均水平。同时自主研发银行卡受理市场违规侦测智能平台,实现了多个违规侦测模型的创新与突破,有效攻克银行卡受理市场违规治理难点。

 

银联正持续推进大网络建设工作,以实现核心网络持续优化扩容和相关系统异地灾备建设为目标,以泛化、多维、智能为发展方向,推动银联交易网络在处理性能、安全性、可靠性、可用性和可管理性等方面均达到国际一流和国内领先水平,进一步为国家金融安全保驾护航。

 

强化科技数据能力 朝“大智云移”迈进

随着全球迎来新一轮的IT信息技术革命,银联顺应商业模式和产业革新,朝着包含大数据、人工智能、云计算、移动互联网的“大智云移”战略迈进。

 

推进大数据技术应用。随着大数据应用在金融科技领域的不断深入,银联自2013年开始投入大数据基础平台建设,并积极研发基础数据产品,为成员机构、商户、持卡人提供数据增值服务。在风控领域,顺应国家普惠金融战略,研发小微商户评分产品,有助于防范金融风险;在营销领域,研发营销可视化展示平台,为大型营销活动提供多维实时监控服务;在决策领域,分别研发面向商业银行和大商户的智能决策分析平台,提供经营情况分析、客群特征分析、数字营销等服务,并积极探索大数据智能化发展。

 

推进人工智能研发。比如,当下新技术正在全面改变人们的购物体验,银联研发了VR支付行业解决方案,帮助未来人类在生物识别、计算机视觉技术支持下,实现虚拟购物和无密码支付。这种购物场景很好地诠释了“看到即买到”的概念,用户可以沉浸于模拟真实世界的虚拟零售环境中完成购物全流程体验,使用全新VR支付技术,通过生物识别和计算机视觉来实现无密支付。

 

推动云计算建设。为满足业务发展对系统容量弹性、快速灵活、安全可控等方面提出的要求,银联积极顺应云计算技术发展趋势,在云基础平台建设、云基础软件研发、应用云化迁移等领域均取得显著的工作成果。如今银联已建成云资源管理平台2.0,私有云平台实现集中管控、弹性扩展、安全隔离、故障转移等功能特性,有力支撑各类新业务的快速发展。基于私有云稳步发展的技术积累,银联进一步探索金融行业云,致力于面向外部合作机构提供多层次的云服务,初步建成对外云服务体系。经过多年的探索与实践,银联已逐渐成为国内金融领域生产系统云实践的先行者。2017年,银联应邀参加OpenStack Summit悉尼峰会,作为国内首家金融企业参与了OpenStack Super User奖项的角逐并入选四强名单,同时还正式启动了由银联牵头成立的金融工作组,标志着银联在云计算领域的技术能力、工程实践、团队水平得到业界的充分肯定。

 

打造移动支付体系。银联始终紧跟支付产业的移动化发展趋势,大力投入移动支付体系建设,创新性地运用TokenHCE、二维码等新技术,成功打造基于多种支付方式的移动支付产品和综合性移动支付平台,推出包括Huawei PayApple Pay等在内的银联手机支付支付产品,又成功研发二维码支付产品,实现各类机构间二维码业务的联网通用。同时,推动编制EMV二维码国际规范,并配套完成境外二维码的系统建设,实现银联二维码的跨境通用。在综合性移动支付平台建设方面,为落实人民银行要求,坚持联网通用的发展道路,以打造统一标识、统一体验、统一标准的服务能力为目标,以C端用户为中心,推出银行业统一移动支付应用“云闪付”APP,支持一站式申卡、人到人转账、二维码支付等核心业务功能。后台层面,结合业界流行实践,采用微服务技术架构,支撑海量用户的高并发请求;网络及应用层面,采用各类安全防御和信息加密技术,保障系统稳定及持卡人信息安全。

 

引领前瞻性技术研究 科技成果惠及民生

在向科技公司、数据公司转型的过程中,银联不断探索前瞻性技术研究,并努力将科技成果转化为民生福祉。

 

在物联网方面,银联开展物联网在支付及金融领域的应用研究,形成了以物联网支付平台、物联网设备管理平台、物联网设备和传统手机四层的物联网布局规划。利用银行卡覆盖面广、成本低、方便灵活等特点,自主研发智能受理终端,结合各类增值服务,为各行业提供支付场景解决方案,是国内金融支付终端行业首个采用云计算、大数据平台架构,结合智能终端技术的产品。银联利用智能受理终端构建起“助农金融服务点”,改善农村金融生态,推进助农金融服务综合应用。通过智能受理终端实现助农取款、信用卡还款、转账汇款、手机充值、公共缴费、远程升级等众多功能,以互联网和云技术为基础,让现代金融服务走进农村,提高农村金融服务能力,改善农村银行卡受理环境。助农服务产品填补了金融服务空白,解决了乡镇金融服务难问题。

 

为推进银联受理市场建设,银联开展了智能化、轻量化受理终端创新工作,研发了无纸化签名POS,以及集成NFC小额免密受理功能和二维码主初扫功能的手机POS产品,完善移动支付产品体系。

 

在具体场景落地应用方面,银联围绕汽车出行场景开展车载支付研究,与车企共同打造汽车出行场景解决方案,启动了汽车支付平台研发工作,为用户打造更好更便捷的无感支付体验。

 

银联还在生物识别技术研究方面联合多家单位共同研发了声纹支付、刷脸支付等,通过对前沿科技的探索与应用丰富了支付形态。

 

在国内支付市场创新引领的同时,银联将技术输出延伸到了一带一路沿线,积极响应国家“一带一路”建设倡议,承担境外国家本地网络建设工作,实现中国银行卡产业技术及标准的国际输出,同时坚持对外开放技术能力和产品,有力提升银联技术能力的国际和行业影响力。

 

站在改革开放的新起点,面对产业发展变革风起云涌,银联将一如既往顺时而为、敢为人先,致力成为具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商。

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