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小额双免限额升至1000元 银联五大措施保障持卡人资金安全
2018-6-12

中国银联联合商业银行于61日针对支持闪付功能的银联金融IC卡进行小额免密免签(以下简称“小额双免”)单笔限额由300元提升至1000元的调整。随着商户端提额工作的不断推进,小额双免业务将覆盖更多日常消费领域,满足持卡人在加油站、酒店住宿等消费场景的便捷支付需求。

 

小额免密免签是基于安全性极高的金融IC卡开发的一项业务。对于单笔交易金额在规定限额以下的联机交易,无需跳密码键盘验密、打印签购单验签名等步骤,可实现快速支付的目的。适用范围仅限IC卡或承载IC卡信息的移动设备以闪付联机方式发起的交易。

 

目前,国际主要卡组织已在全球多个国家和地区推出了小额免密免签业务,并在实践中获得广泛认可。国内主要手机支付服务商也开通了相关业务,交易金额在1000元以内时,用户可以进行免密支付。为适应市场发展需要,中国银联于2015年正式推出小额双免业务。与此同时,为保障持卡人的用卡安全,增强持卡人用卡信心,中国银联建立了风险管控及赔付机制。风险统计数据显示,2017年小额双免欺诈率仅为0.18BP,远低于2017年银行卡业务总体欺诈率1.36BP

 

在此次小额双免限额从300元提升至1000元之前,中国银联已联合各发卡银行及收单成员机构,从技术改造、业务规则、机构合作、风险防控等方面进行了精心安排,并先行开展试点。同时,中国银联通过业务规则,明确要求各发卡行应向持卡人告知小额双免业务的开通、提额等相关信息。

 

目前,各家银行已通过或正在通过官网公告发布、领卡章程、手机APP、微信公众号、短信、营业网点等渠道向持卡人告知小额双免限额提额事宜。为使更多的持卡人了解该项业务,中国银联联同相关银行进行了形式多样的市场宣传,在各营业网点布放介绍小额双免业务的各类宣传品。并通过微信公众号等老百姓常用的媒介渠道,加强小额双免业务在持卡人端的宣传。同时,中国银联面向全国主要商业银行和规模较大的非银支付机构开展培训工作。

 

下一步,中国银联将进一步推动商业银行完善对持卡人的告知工作,加速推进手机银行客户端信息推送、动账提醒等各项工作的落实。

 

为维护持卡人的用卡权益,中国银联采取了多重保障措施:

技术保障。中国银联金融IC卡及支持“银联手机闪付”的移动设备具有高安全性和私密性。通过多重的技术保障,目前尚未有卡片或移动设备被复制而导致伪卡欺诈的案例发生。持卡人可通过对自身IC卡和移动设备的妥善保管降低安全风险。

 

商户可信。目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选,为全国及各地知名品牌或连锁商户。同时中国银联联合包括各商业银行在内的收单机构,建立了规范的商户日常交易监测机制,确保用卡环境安全可靠。

 

额度可控。免密免签服务交易限额统一设定为单笔1000元人民币,超过该额度则需输入密码交易才能成功。同时,银行对于单日累计免密限额也进行了控制(以各发卡银行规定为准)。

 

后台风控。中国银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台风险监测。通过监测交易特征、识别可疑交易等防控手段,保障持卡人的资金安全。

 

补偿保障。为减少持卡人用卡安全顾虑,银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金,提供失卡保障“风险全赔付”服务,对于持卡人的正常用卡损失是完全可以足额补偿的,结合业界惯例和数据测算,72小时及3万元的设置足够维护持卡人正常用卡安全,也可有效防范不法分子欺诈风险及道德风险,对于超出上述范围的风险损失,银联也联合商业银行建立了例外协商机制予以覆盖,只要是持卡人的正常用卡损失均可以足额补偿。

 

 

 

【小额双免业务常见问题】

1.小额免密免签业务对消费者带来了怎样的便利?

对普通消费者而言,小额免密免签业务将原本需要“插卡(刷卡)、输密码、签名”的支付流程简化为“一次交互、一挥即付”,交易时间由十多秒缩短到三秒左右,极大提升了银行卡和手机移动支付的用户体验,符合移动支付市场未来发展方向。同时,免密免签业务也在一些便民领域发挥了重要作用,比如加油站、商场、大型连锁超市、餐厅等便民消费场景。

 

2、中国银联在开通小额双免业务中是如何保障持卡人知情权的?

答:银联从双免业务创设伊始即充分重视对持卡人知情权的保护,并通过业务规则对各成员机构提出了明确要求。持续跟踪并推动银行做好持卡人业务告知工作,主要商业银行均通过官方网站向其持卡人告知双免业务。

 

各大商业银行均在其银行卡合同中,设置了“银行可通过公告方式将合同内容的变更告知持卡人”的条款,据不完全统计,目前至少有中国银行、建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。部分银行则通过手机银行APP向持卡人进行告知,如中信银行、光大银行、平安银行等。各家银行在具体业务开展过程中,对小额双免业务的实际告知方式存在差异,后续中国银联会持续敦促银行,完善双免业务告知事宜,充分保障持卡人的知情权。

 

针对双免近期提额,部分银行通过手机APP、微信公众号、短信、营业网点等其他渠道向持卡人告知提额事宜。中信银行、光大银行、平安银行、民生银行等通过手机APP向持卡人进行告知;建设银行、光大银行等通过微信公众号发布提额消息;民生银行等通过短信向持卡人告知;建设银行、交通银行、华夏银行等通过营业网点进行告知。

 

银联还在此基础上联合银行通过官网、官微、媒体、线下商户等多种渠道,采用公告、短信通知等形式进行了广泛的宣传。中国银联会持续敦促银行,完善双免业务告知事宜,充分保障持卡人的知情权。

 

3. 持卡人能否申请关闭?如何申请关闭?如后续还想使用,如何开通?关闭小额双免功能后可否继续通过闪付方式进行交易?

为保障持卡人的选择权,持卡人可以联系发卡银行,通过客服电话或柜面方式关闭小额免密免签业务。此功能关闭后,在小额双免商户的终端上,银行卡交易仍可顺利完成,其中,大于1000元的挥卡交易与之前一样,不受任何影响,小于1000元的挥卡交易可通过改为插卡方式完成。但插卡交易的便利性稍显不足。

 

银联和商业银行在各地推进银行卡应用场景建设,在地铁、加油站、商场、大型连锁超市、餐厅等各类消费场景,均可通过加载小额免密免签功能的银行卡实现“一挥即付”。如果持卡人觉得免密免签功能非常便利,还可以再次向发卡银行申请,重新开通免密免签功能。

 

以广州地铁为例,小额双免业务方便乘客轻松过闸乘车,受到乘客的热烈欢迎。广州市民陈小姐表示,此前因为担心安全问题关闭了小额双免业务,后来看到身边人都在用银行卡过闸乘地铁,方便而且安全,于是又主动向银行申请开通。

 

4.如果遭遇盗用该怎么做? 银联对于持卡人利益是否有保障措施?

为保障持卡人的用卡安全,打消持卡人体验小额免密免签功能的顾虑,安心享受该功能带来的支付便捷,银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金,提供失卡保障“风险全赔付”服务,对于持卡人的正常用卡损失是完全可以足额补偿的,结合业界惯例和数据测算,72小时及3万元的设置足够维护持卡人正常用卡安全,也可有效防范不法分子欺诈风险及道德风险,对于超出上述范围的风险损失,银联也联合商业银行建立了例外协商机制予以覆盖,只要是持卡人的正常用卡损失均可以足额补偿。华夏银行某客户发生多笔小额双免异常交易,尽管金额较大,挂失较晚,但经审核属于正常用卡损失,仍获得全额补偿。

 

持卡人向银行挂失,如有小额免密免签交易的盗用损失,可向发卡银行申请资金补偿。在银行调查取证后,向银联递交赔付申请。待银联审核通过后,补偿资金一般于2个工作日直接返回至持卡人指定账户,不同发卡银行赔付时限有所差异,具体以发卡银行解释为准。银联将推动银行缩短行内赔付处理时效,从5个工作日至3个工作日,进一步提升赔付效率。同时,银联正在研究探索通过一键自助赔付功能,进一步优化持卡人赔付体验。

 

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